Займы с плохой кредитной историей и открытыми просрочками

Каждый человек, который хотя бы раз пользовался банковскими услугами, получает персональный кредитный рейтинг. Это условный показатель его «порядочности» перед банками и другими финансовыми учреждениями. Даже если просто пользоваться дебетовой платежной картой, то и эти данные будут учтены в расчете кредитного рейтинга. На что он влияет? Именно его в первую очередь учитывают при рассмотрении заявок на выдачу кредита. Чем рейтинг заемщика выше – тем больше шансы, что заявку одобрят. Но займы на карту с плохой кредитной историей и даже открытыми просрочками получать тоже можно, к примеру, под залог имущества. А вот совсем пропащим с ужасной кредитной историей будет сложнее.

Какие шансы на получение займа с плохой кредитной историей

При обращении в банки шансы менее 10%. Если подавать заявку в МФО, то вероятность положительного ответа по заявке составит примерно 50/50.

Такие запросы рассматриваются в индивидуальном порядке, помимо кредитного рейтинга учитываются:

• уровень дохода (рассчитывается по движению финансовых средств на счетах клиента);
• уровень финансовой нагрузки (общая сумма ежемесячных платежей по всем активным кредитам);
• наличие или отсутствие просрочек по ранее взятым займам и кредитам (если их не было, то вероятность одобрения — высокая), а также открытых просрочек.

Но главный критерий – это именно кредитный рейтинг. А для увеличения шанса получения займа онлайн с просрочками и плохой кредитной историей заявки рекомендуется отправлять сразу в несколько МФО. Это не обязывает в дальнейшем брать кредит в каждой из этих организаций! То есть заемщик может получить ответы, а далее уже решить, у какой компании он хочет в итоге оформить заём.

В каких случаях вероятность отказа в займе с плохой кредитной историей высокая

Если у заемщика есть открытые просрочки или были «проблемные» кредиты. Имеются ввиду те, по которым проводилось судебное разбирательство, инициированное кредитором, и решение судьи было не в пользу заемщика. В этом случае рассчитывать на займ без отказа с плохой кредитной историей не стоит. Единственный вариант получить кредит в дальнейшем – это под залог имущества (тогда рейтинг заемщика вообще не учитывается, так как его финансовая обязанность застрахована).

Ещё один нюанс: при плохой кредитной историии лучше подавать заявку на получение займа на карту. На электронные кошельки (Киви, Яндекс-деньги) в предоставлении кредита отказывают чаще, так как они могут быть анонимными (в отличие от карты, выданной одним из банков РФ).

Не пытайтесь оформить по акции займы онлайн на карту без процентов: это предложение действует для клиентов с хорошей кредитной историей.

Кто и как рассчитывает кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг рассчитывается на основании сотни показателей платежеспособности гражданина. Сильнее всего на него влияют данные о предоставленных кредитах, их общей сумме, сроке выплат, наличие просрочек, текущая финансовая нагрузка.

За ведение кредитной истории отвечают специальные лицензированные организации – Бюро Кредитных Историй (БКИ). Для данной деятельности им необходимо получать разрешение у Центробанка.

На текущий момент в РФ зарегистрировано 13 БКИ, основные среди них (с которыми сотрудничает порядка 95% всех МФО) следующие:

• НБКИ (Национальное Бюро Кредитных Историй);
• Эквифакс Сервиз;
• ОКБ (Объединенное Кредитное Бюро);
• КБРС (Кредитное Бюро Русский Стандарт).

Стоит учесть, что формула для расчета кредитного рейтинга у каждого бюро – собственная. Например, в Эквифакс по каждому досье выставляют оценку от 1 до 999, в НБКИ – от 1 до 850, в КБРС – от 1 до 650. Чем коэффициент выше – тем лучше кредитная история. Точная формула, по которой ведется расчет, не сообщается (коммерческая тайна).

Какой необходимо уровень рейтинга для получения займа без отказа

• Точных данных на этот счет МФО не раскрывают (это считается коммерческой тайной). Базовое требование – это коэффициент от 400 и выше по шкале НБКИ (его присуждают по умолчанию тем, кто ранее вообще не пользовался банковскими услугами).
• При рейтинге 500 или выше вероятность одобрения – 99,9%. Отказать смогут лишь при наличии проблемных займов в других МФО или при слишком большой финансовой нагрузке (когда у клиента уже имеется свыше 5 кредитных договоров на общую сумму свыше 1 миллиона рублей в других организациях).
• С рейтингом 200 или ниже вероятность выдачи займа практически нулевая. В этом случае следует рассмотреть вопрос с оформлением кредита под залог имущества или с поручительством (у поручителя должен быть хороший кредитный рейтинг).

Как узнать о своей кредитной истории

Есть два варианта:

1. Подать письменный запрос в интересующее бюро. Информацию они обязаны предоставлять по запросу того, на кого составлено досье.
2. Подать запрос дистанционно через профиль ЕСИА (аккаунт портала «Госуслуги»).

Кстати, на портале Госуслуг также можно подать запрос в ЦККИ и получить информацию о том, в каких именно бюро имеется досье гражданина (который и подал запрос). Многие из них позволяют подавать запросы через официальный сайт, но обязательно с использованием учетной записи ЕСИА (для её создания необходимо пройти верификацию или получить электронную подпись в любом многофункциональном центре по предоставлению административных услуг).

Бесплатно каждый год можно подавать лишь 2 запроса в бюро кредитных историй. За последующие обращения придется платить примерно 400 – 500 рублей (цену каждое бюро устанавливает на свое усмотрение). И следует учесть, что предоставление досье по кредитной истории и расчет рейтинга – это 2 разные услуги.

Какие МФО выдают займы с плохой кредитной историей и открытыми просрочками

Самыми популярными МФО (по данным рейтинга и отзывов самих пользователей), в которых можно взять займ с плохой кредитной историей, являются:

1. CarMoney. Выдают займы под залог автомобиля (ПТС, транспортное средство остаётся у заемщика). Максимальная сумма займа – 3 миллиона рублей (лимит рассчитывается по оценочной стоимости авто). Ставка – от 0,07% в сутки.
2. АвтоЗайм. Также предлагают быстрый займ с плохой кредитной историей под залог автомобиля. Максимальная сумма – 500 тысяч рублей (если на срок до 30 дней, то только 30 тысяч рублей). Ставка – от 0,08% в день.
3. Веб-Займ. Сумма – до 30 тысяч рублей, срок – до 30 дней. Процентная ставка рассчитывается индивидуально (в среднем – от 1% в день). При повторном обращении ставку постепенно снижают вплоть до 0,33% в сутки.
4. E-Zaem. Первый заем – до 15 тысяч рублей на срок до 35 дней. Ставка – от 1% в день. При первом обращении предоставляют беспроцентный кредит (при условии своевременного погашения задолженности).
5. МигКредит. Выдают до 590 тысяч рублей на срок до 2 лет. Ставка – от 0,15% в сутки. При краткосрочных займах (на срок до 30 дней) средняя ставка составляет 1% в сутки.
6. Займер. До 30 тысяч рублей на срок до 30 дней. Ставка – от 1% в сутки, первый заём – беспроцентный.
7. Быстроденьги. До 1 миллиона на срок до 3 лет. Ставка – 0,08% в сутки. Есть бесплатная пролонгация договора. Требуют залоговое имущество (ПТС к автомобилю).

Компании, которые предлагают использовать залог, выдают займ даже с открытыми просрочками и «проблемными» кредитами (по которым проводилось судебное разбирательство). Кредитный рейтинг вообще не рассматривается.

Как оформить займ с открытыми просрочками и совсем пропащим

Чтобы оформить займ с просрочками потребуется:

1. Из перечня МФО выбрать ту компанию, условия которой оптимально подходят заемщику.
2. Перейти на официальный сайт МФО.
3. Указать желаемую сумму займа и срок, за который клиент обязывается погасить полностью задолженность.
4. Заполнить анкету.
5. Загрузить скан паспорта (иногда ещё требуют сделать селфи, держа в руках разворот документы, это необходимо для подтверждения личности).
6. Дождаться решения по заявке.

В анкете необходимо указывать следующие данные:

• ФИО;
• дата рождения;
• место регистрации;
• действующий номер мобильного и адрес e-mail (некоторые МФО позволяют подавать заявки без указания электронной почты);
• платежные реквизиты (номер банковской карты, данные для денежного перевода, электронный кошелек и так далее).

Ответ предоставляют минут через 10 – 15. Если заявку одобрили, то деньги переводят мгновенно.

Если же заём оформляется с предоставлением залогового имущества, то обращаться необходимо непосредственно в офис МФО, имея оригинал ПТС и паспорт. СНИЛС, справку с работы – не требуют.

Обращайте внимание на новые займы онлайн: только что открывшиеся МФО как правило более лояльны к клиентам!

Если получен отказ

Если МФО отказало в предоставлении займа на карту онлайн с плохой кредитной историей, то можно предпринять следующее:

1. Обратиться в другие микрофинансовые организации.
2. Взять заем под залог имущества.

И есть вариант с удалением досье с бюро кредитных историй. Такое право у гражданина действительно имеется, но пользоваться им не рекомендуется. Ведь МФО и банки, которые в дальнейшем будут запрашивать данные кредитной истории, учтут факт подачи запроса на удаление досье – это вызывает недоверие к клиенту. Это следует делать в крайних случаях, после чего активно заниматься восстановлением кредитного рейтинга. Самый простой вариант – часто обращаться в разные МФО за получением небольших займов и обязательно их своевременно выплачивать.

Варианты получить займ без отказа с просрочками и плохой кредитной историей на карту существуют. Но финансисты рекомендуют не допускать возникновение проблемных кредитов и более серьезно относится к своей кредитной истории. Даже факт несовременно внесения ежемесячного платежа может крайне негативно сказаться на рейтинге, из-за чего в будущем ни один банк или МФО сотрудничать с клиентом не будут. В РФ известно о тысячах подобных случаев.